Welches Eigentum darf ich vor der Insolvenz retten?

Zur Vorbereitung eines Insolvenzverfahrens werden Sie sicherlich überlegen, ob Sie etwaig noch vorhandenes Vermögen vor dem Insolvenzverfahren „retten“ dürfen: Sie dürfen zwar kein Eigentum vor der Insovlenz retten, aber Sie dürfen Ihr Vermögen für den Lebensunterhalt aufbrauchen. Das bedeutet, es wäre erlaubt, wenn Sie ein Kontoguthaben für den Lebensunterhalt verwenden bis nichts mehr da ist. Der Verbrauch des Vermögens vor der Insolvenz muss aber angemessen sein.

Eigentlich dürfen Sie gar nichts vor der Insolvenz retten, aber …

Es ist nicht verboten, wenn Sie vor der Insolvenz Ihr Erspartes verwenden, um beispielsweise die Miete zu bezahlen und einkaufen zu gehen. Erst bei größeren Beträgen wird es kritisch. Lassen Sie sich z. B. vor der Insolvenz eine Lebensversicherung im Wert von 10.000 €  auszahlen und geben im Insolvenzantrag nichts dazu an, wird es unangenehme Fragen geben.

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Frau rettet ihre Ersparnisse vor der Insolvenz

Vermögen darf man verbrauchen

Sie dürfen Ihr Vermögen aber aufbrauchen und davon den Lebensunterhalt Ihrer Familie bestreiten. Lösen Sie z.B. Ihre Lebensversicherung mit einem Rückkaufwert von 1.000 € auf, so wird man das tolerieren, wenn Sie von dem Geld Ihren Lebensunterhalt bestreiten.

Viele verstecken Geld trotzdem

Eigentlich dürfen Sie gar nichts vor dem späteren Zugriff des Insolvenzverwalters retten, aber viele machen das und hoffen, dass man sie nicht erwischt. Das kann mal gutgehen. Es kann aber auch schief gehen. Je nachdem, wie schlau man dabei ist.

Die Grenze: Verboten oder Erlaubt

Das heißt im Klartext, dass Sie bei einem Einkommen unterhalb der Pfändungsgrenze einen Betrag bis zur Pfändungsgrenze von Ihrem Ersparten zuschießen dürfen (Ein bisschen darüber wird auch noch toleriert).

Erbschaften und Schenkungen

Erhalten Sie in der Insolvenz eine Erbschaft, sind Sie verpflichtet, diese an den Insolvenzverwalter abzugeben. Es kann Sie aber niemand daran hindern, die Erbschaft z. B. zu Gunsten Ihrer Geschwister auszuschlagen. Möglicherweise zeigen sich diese eines Tages erkenntlich. Erbschaften welche Sie während der Wohlverhaltensperiode (beachte: nicht Insolvenzverfahren!) erhalten, dürfen Sie zur Hälfte behalten.

Sollten Sie über vermögenswirksame Leistungen verfügen, so macht es wenig Sinn, wenn Sie darin noch weiter einzahlen. Darüber freut sich nur der Insolvenzverwalter. Besteht die vermögenswirksame Leistung allerdings aus einer Riester-Rente, brauchen Sie diese nicht aufzulösen. Eine Riester-Rente kann nicht vorzeitig aufgelöst und damit gepfändet werden.

Darf ich in der Privatinsolvenz eine Kreditkarte besitzen?

Sie dürfen keine Kreditkarte führen…

Genauer gesagt: Dürfen Sie schon, aber dann ist das Geld weg, sobald der Insolvenzverwalter davon erfährt. Denn während der Laufzeit des eigentlichen Insolvenzverfahrens ist nur das Guthaben auf einem Pfändungsschutzkonto vor dem Insolvenzverwalter geschützt. Alle anderen Kontoguthaben gehören zur Insolvenzmasse.

Auslandskonten einrichten?

Manche Mandanten fragen nach Auslandskonten. Auslandskonten schützen zwar vor Pfändung vor dem Insolvenzverfahren, weil die Vollstreckung schwierig ist. Aber in der Regel sind Insolvenzverwalter hartnäckiger als Gerichtsvollzieher und Gläubiger.

Insolvenzverwalter sucht Konten

Ist der Insolvenzantrag eingereicht, wird der Insolvenzverwalter beginnen zu recherchieren. Sobald der Insolvenzverwalter von dem Auslandskonto erfährt, schreibt er die ausländische Bank an und fordert zur Erstattung des Guthabens an die Insolvenzmasse auf. Erfahrungsgemäß wird die Bank dieser Aufforderung Folge leisten.

Kreditkarte bald wieder erlaubt

Später in der Wohlverhaltensperiode ist nur noch das pfändbare Einkommen abgetreten. Das heißt, Sie dürfen das Pfändungsschutzkonto wieder in ein normales Konto umstellen lassen und Sie dürfen auch eine Kreditkarte auf Guthabenbasis haben.

Partner-Kreditkarte ist besser

Sind Sie auch während des eigentlichen Insolvenzverfahrens dringend auf eine Kreditkarte angewiesen, fragen Sie eine nahestehende Person, ob Sie von seiner Kreditkarte eine Partnerkarte erhalten. Nahezu alle Kreditkartenanbieter stellen Partnerkarten zur Verfügung. Dann würden alle Zahlungsströme über den Freund laufen. Die Partnerkarte ist somit für den Insolvenzverwalter tabu.

25 Kommentare

  1. Leider gibt es keine einfache Lösung. Die Banken werden mit Insolvenzeröffnung die Kreditkarte kündigen und PayPal ist auch ziemlich unsportlich. Crypto Wallet weiß ich nicht. Das ist niemanden bekannt.

  2. Hallo, bei mir wird das Privatverfahren eröffnet. Wie ist die Sachlage zu PayPal und Pre-Paid / Crypto Wallet – Kreditkarten Nutzung? In dem Zusammenhang nutze ich jene lediglich um Zahlungen zu leisten wofür ich eine Kreditkarte oder PayPal benötige. Nicht aber um Gelder zu horten. Gibt es da eine einfache Lösung die Funktion beizubehalten trotz Insolvenz? Danke im voraus!

  3. Man darf sein Guthaben vor der Insolvenz aufbrauchen, wenn der Verbrauch angemessen ist. Die Rechtsprechung orientiert sich an der gesetzlichen Pfändungsgrenze. Wenn Ihr reguläres Einkommen unter der Pfändungsgrenze liegt und Sie stocken mit Ihrem Ersparten auf, ist das kein Problem. Je mehr Sie von Ihrem Guthaben über die Pfändungsgrenze hinaus beisteuern, desto probematischer. Aber die Toleranzgrenzen sind hier hoch. Das Guthaben auf Ihre Frau zu überweisen, ist die schlechteste Idee von allen. Besser, Sie heben das Geld ab und verbrauchen es maßvoll, so wie soeben beschrieben.

  4. Hallo Herr Franzke,
    1.Ich möchte demnächst in 1-2 monate PI anmelden und habe bereits Guthaben verbraucht für Urlaub und Lebensunterhalt etc. War das erlaubt??.
    Noch besteht Guthaben. Darf ich das restliche Guthaben meiner Frau überschreiben bzw einige Sachen für sie abzahlen das wir nicht so viel im Monat an Raten haben ?

    Wenn nein wie lange sollte ich mit der Insolvenzeröffnung dann abwarten damit der Insolvenz Verwalter nix zurück verlangt ?

    Kann er auch Sachen die ich meiner Frau abbezahlt habe auf ihr Namen zurück verlangen .?

    Und darf ich oder sollte ich bei einem vollstreckungsbescheid reagieren bei noch keiner Privat Insolvenz Eröffnung, um weitere Maßnahmen zu verhindern Raten Zahlung vereinbaren oder sonstiges.

    Danke im voraus..

  5. Ich glaube nicht, dass diese Sachen gepfändet und verwertet werden. Die Verkäufer sind sicherlich noch so lange die Eigentümer, bis Sie die Raten vollständig bezahlt haben. Aber ich glaube, dass diese Gläubiger ihre Ansprüche nicht weiter verfolgen werden.

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