Privatinsolvenz – mit FAQ erklärt

Wie die Privatinsolvenz funktioniert, erkläre ich Ihnen anhand dieser FAQ. Aus der täglichen Praxis für Sie zusammengestellt. Sie profitieren von einer Erfahrung aus abertausenden Beratungen. 

Ein Schuldner erklärt die Privatinsolvenz
Die Privatinsolvenz ist die beste Möglichkeit sich zu entschulden. Die Privatinsolvenz dauert drei Jahre. In dieser Zeit bleibt Ihnen das pfändungsfreie Einkommen. Aber das ist zumeist mehr, als Schuldnern nach Abzug aller Ratenzahlungen an die Gläubiger verbleibt.
Formular für den Antrag auf Verbraucherinsolvenz
Hier hat es vier Tipps, die Sie beachten müssen, wenn Sie die Privatinsolvenz beantragen: Neues Konto einrichten, Zahlungen einstellen, Keksdose einrichten und Pfändungen halbwegs gelassen nehmen.
Werkzeugkoffer um die Privatinsolvenz vorzubereiten

Das sind Ihre ersten Schritte zur Privatinsolvenz:

  1. Neues Gehaltskonto einrichten
  2. Ordner anlegen mit der Gläubigerpost
  3. Besprechungstermin
  4. Schuldenfrei-App downloaden.
Zwei Freunde erklären sich Unterschied zwischen Privatinsolvenz und Regelinsolvenz

Regelinsolvenz für Selbständige aller Art, Verbraucherinsolvenz für Arbeitnehmer, Rentner, Arbeitslose, usw. – in beiden Fällen wird die Restschuldbefreiung ausgesprochen. Der Begriff “Privatinsolvenz” ist umgangssprachlich und meint die Verbraucherinsolvenz.

Eine Perspektive für ein Leben ohne Schulden nach Privatinsolvenz

Welche Folgen die Privatinsolvenz auf Ihr zukünftiges Leben hat, ist leicht beantwortet: Sie zahlen keine Schulden mehr, dafür wird Ihr Einkommen drei Jahre um den pfändbaren Teil gekürzt. Und Sie müssen dem Insolvenzverwalter regelmäßig Ihre Einkommensnachweise übersenden. Das war’s, mehr passiert nicht.

Eine Schreckschraube lässt sich erklären, wann die Privatinsolvenz sich lohnt

Bei geringem Einkommen ist eine Privatinsolvenz meist “billiger” als die Rückzahlung der Schulden. Die Entscheidung wann Privatinsolvenz bantragen, ist abhängig von drei Faktoren: Den Gerichtskosten, Ihrem Vermögen und dem voraussichtlichen Einkommen in den nächsten 3 Jahren.

Frau rettet ihre Ersparnisse vor der Insolvenz

Vielleicht werden Sie vor der Privatinsolvenz überlegen, ob Sie Ihre Ersparnisse oder z.B. eine Lebensversicherung „retten“ dürfen: Eigentlich dürfen Sie gar nichts vor der Insolvenz retten, aber Sie dürfen Ihre Ersparnisse maßvoll aufbrauchen. Es wäre also erlaubt, wenn Sie ein Kontoguthaben für den Lebensunterhalt verbrauchen.

Insolvenzverfahren endet mit der Restschuldbefreiung

Ihre Privatinsolvenz läuft selbst dann weiter und Sie können trotzdem Privatinsolvenz anmelden, wenn Sie arbeitslos werden und nichts mehr an die Insolvenzmasse bezahlen können. Arbeitslosigkeit ist kein Grund, das Insolvenzverfahren einzustellen. Restschuldbefreiung erteilt das Gericht auch bei masselosen verfahren.

Professor erklärt die Checkliste für den Restrukturierungsplan

Solange die Privatinsolvenz in Planung ist, müssen Sie niemanden informieren und das sollen Sie  auch gar nicht. Verhalten Sie sich nach außen so, als ob alles in Ordnung wäre. Lassen Sie sich nichts anmerken. Ihre Gläubiger informieren Sie auf keinen Fall.

Kontoauszug vor Privatinsolvenz zeigt Minus an
Falls Ihr Girokonto im Minus ist oder Sie bei Ihrer Bank anderweitig verschuldet sind, müssen Sie unbedingt ein neues Konto bei einer neuen Bank einrichten – andernfalls schließt die alte Bank das Konto und Sie haben für einen Monat kein Gehalt. Das neue Konto eröffnen Sie als Pfändungsschutz-Konto. Erledigen Sie das als erste Maßnahme zur Vorbereitung der Privatinsolvenz
Frau versucht ein gesperrtes Konto wieder frei zu kriegen

Wird Ihr ungeschütztes Gehalts-Konto überraschend gepfändet, beantragen Sie bei Ihrer Bank rückwirkend die Umstellung in ein P-Konto. Hilft das nichts, notfalls beim Amtsgericht einen Freigabeschluss beantragen.

Schutzschirmverfahren wird öffentlich und die Kunden werden informiert

Bevor wir Ihre Privatinsolvenz beantragen, müssen wir versuchen uns mit Ihren Gläubigern zu vergleichen. Das Verfahren nennt man außergerichtlichen Schuldenbereinigungsplan. Paradoxerweise ist es gut, wenn der Schuldenbereinigungsplan scheitert. Wir können nach Scheitern des Plans die Privatinsolvenz anmelden.

Rechtsanwalt Franzke übergibt den Antrag auf Privatinsolvenz zur Unterschrift

Nachdem wir den Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens  beim Insolvenzgericht eingereicht haben, warten Sie bitte ab. Ungefähr vier Wochen später wird das Insolvenzgericht einen Beschluss erlassen, der das Insolvenzverfahren eröffnet. Wiederum eine Woche später wird Sie ein Insolvenzverwalter kontaktieren. Dieser übernimmt das Insolvenzverfahren.

Pflichten in der Privatinsolvenz

In der Privatinsolvenz haben Sie verschiedene Pflichten (= Obliegenheiten). Diese müssen Sie erfüllen, andernfalls gefährden Sie die Restschuldbefreiung am Ende des Verfahrens.

Ein Insolvenzverwalter stellt Fragen bei der Privatinsolvenz
Wer Ihr Insolvenzverwalter für die Privatinsolvenz wird, entscheidet ausschließlich das Gericht. Wie Sie mit dem Insolvenzverwalter umgehen, ist einfach: Der Insolvenzverwalter ist nicht Ihr Rechtsanwalt. Pflegen Sie einen höflichen aber distanzierten Umgang mit ihm. Kontakt nur auf Anfrage.
Zerknitterter Geldschein als Symbol für Pfändung in der Privatinsolvenz

Wie viel Ihnen von Ihrem Einkommen im Insolvenzverfahren noch verbleibt, erfahren Sie aus der gesetzlichen Pfändungstabelle – Maßgeblich ist Ihr Nettoeinkommen – Kindergeld geht extra.

Insolvenztabelle, um das pfändbare Einkommen zu ermitteln
Die Insolvenztabelle für die Privatinsolvenz gibt an, wie hoch der pfändbare Anteil Ihres Einkommen im Falle von Gehaltspfändungen oder während einer Privatinsolvenz ist. Falls Ihr Einkommen bereits gepfändet wird, kennen Sie Ihre Pfändungsgrenze schon. Die Pfändungsgrenze bei Gehaltspfändung und bei Insolvenz ist die gleiche.
Ein kleines Auto für die Privatinsolvenz ist erlaubt

Ihr Fahrzeug gehört zur Insolvenzmasse und wird verwertet – Ausnahme: Fahrzeug wird für den Beruf gebraucht – Schuldner kann Fahrzeug vom Inolvenzverwalter abkaufen – besser dem Freund gehört das Auto und er lässt Sie damit fahren. 

Freunde suchen einen Nebenjob in der Privatinsolvenz

Ein Nebenjob während der Privatinsovlenz ist selbstverständlich erlaubt. Dazu brauchen Sie keine Erlaubnis des Insolvenzverwalters. Sie müssen ihn aber schriftlich informieren, dass Sie einen neuen Job begonnen haben. 

Großmutter enterbt Tochter, weil sie eine Insolvenz beantragen muss

Schenkungen oder Erbschaften in der Insolvenz sollten Sie möglichst vermeiden. Sie müssen während des Insolvenzverfahrens ganz und in der Wohlverhaltenszeit zu Hälfte an den Insolvenzverwalter abgegeben werden.

Ehefrau überlegt, ob sie für die Schulden ihres Ehegatten haftet

Ihre Freunde oder der Ehegatte haften nicht automatisch für Ihre Schulden, bloß weil Sie verheiratet sind oder eine Lebensgemeinschaft bilden. Es gibt auch keine automatische Haftung, wenn Sie die Privatinsolvenz beantragen. Sondern es gilt der Grundsatz: Jeder haftet nur für das, was er selbst unterschrieben hat. Ausnahmen bestätigen die Regel.

Übergabe eines Eigenheimes bei Privatinsolvenz

Das Herauslösen des Eigenheims aus der Insolvenzmasse ist eine juristische Gratwanderung: Die Immobilie muss überschuldet sein und ist nur bei vollständiger Neufinanzierung auf gesunden Ehegatten möglich. Nur dann lässt sich das Eigentum retten und geht das Hauseigentum bei Privatinsolvenz nicht verloren.

Ein Gerichtsvollzieher besucht den Schuldner

Die Abgabe der Vermögensauskunft – früher auch Offenbarungseid bzw. Versicherung an Eides Statt bzw. Vermögensverzeichnis genannt –  verhindert nicht Ihre Restschuldbefreiung. Verlangt der Gerichtsvollzieher vor der Insolvenzeröffnung eine Vermögensauskunft von Ihnen, können Sie diese abgeben. Sie müssen sich nicht verstecken.

Leere Taschen nach Pfändung durch Gerichtsvollzieher vor Privatinsolvenz
Es gilt die gesetzliche Vermutung, dass alle Gegenstände in einer Wohnung, in welcher der Schuldner wohnt, auch dem Schuldner gehören. Mitbewohner muss anhand Inventarliste und Kaufbelegen das Gegenteil beweisen. Aber: Die Pfändungsgrenze ist sehr hoch. Es ist unwahrscheinlich, dass der Gerichtsvollzieher etwas pfändet.
Ein Schuldner hat neue Schulden gemacht

Haben Sie in der Insolvenz neue Schulden gemacht, ist die Insolvenz damit nicht hinfällig. Aber leider müssen Sie für neue Schulden wiederum gerade stehen. Erfährt einer Ihrer alten Gläubiger von den neuen Schulden, kann er Ihnen die Restschuldbefreiung versagen.

Steuerberater erklärt, dass auch Steuerschulden der Restschuldbefreiung unterliegen

Steuerschulden behandelt das Gesetz gleichberechtigt, wie alle anderen Schulden. Also werden Sie auch darüber nach dem Insolvenzverfahren die Restschuldbefreiung für die Steuerschulden erhalten. 

Mann stoppt alle Kreditraten vor der Privatinsolvenz

Von der Restschuldbefreiung ausgenommen sind alle Forderungen, die als vorsätzlich begangene unerlaubte Handlungen in die Insolvenztabelle eingetragen werden. Das sind vor allem Geldstrafen, Geldbußen, Ordnungs- und Zwangsgelder und solche Schulden, die aufgrund einer Straftat entstanden sind. Der Schuldner kann sich effektiv wehren.

Mitarbeiter der Schufa überprüft Restschuldbefreiung um Daten zu speichern

Die Schufa speichert Ihre negativen Daten zur Insolvenz und die Eröffnung der Verbraucherinsolvenz drei Jahre lang in ihrem Register und später werden die einzelnen Verfahrensschritte vermerkt – erst zehn Jahre nach Insolvenzbeginn ist man für die Schufa wieder ein unbeschriebenes Blatt.